Les super livrets sont des livrets d’épargne dont le taux d’intérêt n’est pas fixé par l’État, mais librement fixé par chaque banque. Ce taux pouvant être très élevé, notamment lors des promotions pour l’ouverture d’un livret, on leur a donné le nom de « super livrets ». En fait, chaque banque leur donne un nom différent : livret orange chez ING Direct, Livret + chez Fortuneo, etc…
Les Caractéristiques du Super Livret
- Comme nous venons de le dire, le taux d’intérêt est fixé par la banque.
- A la différence des livrets défiscalisés comme le Livret A, ou le LDD, les super livrets offrent des taux d’intérêts bruts, sur lesquels il faudra payer des impôts.
- Le plafond des super livrets est très élevé ou même parfois illimité.
- Il n’y a pas de limite du nombre de livret par personne. Ainsi, vous pouvez ouvrir plusieurs super livrets dans différentes banques.
Les Astuces pour Tirer Profit des Super Livrets
Le fait de devoir payer des impôts sur les intérêts ne signifie pas forcément que le Livret A est plus intéressant.
Pour connaître le taux net à comparer au Livret A, vous pouvez utiliser le tableau ci-dessous :
Cela signifie que lorsqu’un super livret propose un taux brut de 3%, le taux d’intérêt réel après impôts sera de 1,9% ; ce qui est déjà mieux que le Livret A (taux à 1,75% au 1er février 2013).
En général, les banques (en particulier les banques en ligne), proposent des taux allant jusqu’à 5-6% à l’ouverture d’un livret mais pour une courte durée de 3-4 mois. Après cette période initiale, le taux redescend souvent sous les 2%, ce qui les rend moins intéressants que le livret A.
Cependant, si le livret doit généralement resté ouvert pendant 1an pour bénéficier de l’offre initiale, rien ne vous empêche de le vider après 4 mois et de transférer votre argent sur un nouveau super livret dans une autre banque à un taux tout aussi alléchant!
Dans tous les cas, vérifiez bien les conditions générales de l’offre.
L’astuce supplémentaire pour un couple est d’ouvrir un livret par personne dans chaque banque mais de ne pas ouvrir de livret joint. Si vous ouvrez un livret joint, vous ne pourrez ouvrir qu’un seul livret par banque au lieu de deux livrets individuels.
Pour récapituler, voici la méthode à suivre pour optimiser votre rendement :
- Ouvrez un super livret dans une banque offrant un taux très attractif à l’ouverture (ou deux livrets si vous êtes en couple et que votre épargne à placer dépasse le plafond de l’offre)
- Conservez votre argent sur ce livret pendant toute la durée de l’offre à taux élevé (prenons 4 mois pour l’exemple).
- Après 4 mois, ouvrez un super livret dans une autre banque en ligne et transférez l’argent du premier livret vers le deuxième super livret.
- Répétez cette opération 4 mois plus tard vers une troisième banque.
- Après 12 mois, vous pouvez fermé le premier livret et en ré-ouvrir un dans la même banque pour profiter à nouveau de l’offre de bienvenue.
- Faites de même pour les deux autres banques. Cela vous fait un roulement sur trois banques avec 3 transfert par an.
Le seul inconvénient est que le super livret fonctionne également par quinzaine pour le calcul des taux d’intérêts. Ainsi, la semaine du transfert d’une banque à l’autre, vous perdez votre quinzaine.
Prenez donc en compte cette indication supplémentaire pour calculer votre taux d’intérêt global sur l’année, en appliquant la méthode ci-dessus. Comparez-le au taux du Livret A et faites votre choix!
Si votre Livret A et votre LDD sont pleins, les super livrets sont une alternative pour votre épargne court terme et immédiatement disponible. Pour l’épargne long terme, préférer d’autres placements comme la bourse.
